Pourquoi les fournisseurs de services de connexion jouent un rôle essentiel dans un environnement à multiples systèmes de paiement en temps réel (système de PTR)
À mesure que l’écosystème canadien des paiements évolue, les institutions financières, les entreprises de technologie financière et les fournisseurs de services de paiement structurent de plus en plus leurs activités autour d’un modèle à multiples systèmes de PTR. Les différents types de paiements, les attentes des clients et les exigences opérationnelles nécessitent des systèmes de paiement distincts, qu’il s’agisse de l’approvisionnement de comptes, des virements en temps réel, du paiement de factures, du règlement ou des services de finance intégrée. À mesure que l’accès à des réseaux comme Virement Interac s’élargit et que progresse la mise en place du système de paiement en temps réel (PTR) de Paiements Canada, la question n’est plus simplement de savoir comment accéder à un système de paiement, mais plutôt comment participer à un environnement à multiples systèmes de PTR de manière évolutive, résiliente et durable.
La participation à un réseau constitue une étape importante, et non l’aboutissement du parcours
À mesure que les fournisseurs prennent de l’expansion, leur participation aux différents systèmes de paiement devient plus complexe sur les plans opérationnel, technique et réglementaire. Devenir un participant direct témoigne de la maturité de l’organisation. Cela exige des investissements en capital, une gouvernance rigoureuse et la capacité de mener des activités en continu dans des environnements hautement résilients et strictement réglementés. Les participants directs assument des responsabilités accrues qui touchent notamment la gestion des risques, la conformité, la liquidité, la disponibilité des systèmes, les contrôles antifraude et l’intervention en cas d’incident.
L’approbation ne constitue qu’un point de départ. La surveillance continue, les audits, les exigences de certification et l’évolution des normes technologiques nécessitent des équipes spécialisées et des investissements soutenus. Même lorsqu’ils disposent d’une connectivité directe, de nombreux participants continuent de faire appel à des agents de règlement et à des partenaires spécialisés pour gérer la compensation, le règlement et les opérations de trésorerie. L’accès direct n’élimine pas toujours la dépendance à l’égard de partenaires spécialisés, particulièrement compte tenu des ressources nécessaires pour mettre en place et maintenir les infrastructures requises afin de mener des activités sur plusieurs systèmes de paiement.
Pour certains fournisseurs, il est logique de prendre eux-mêmes en charge cette complexité. Pour de nombreux autres, surtout ceux qui connaissent une croissance rapide ou qui desservent des marchés de niche nécessitant la prise en charge de plusieurs types de paiements, les coûts ainsi que le fardeau opérationnel et réglementaire peuvent l’emporter sur les avantages.
La réalité des modèles hybrides à multiples systèmes de PTR
Les modèles de participation aux réseaux de paiement sont rarement universels. Les fournisseurs adoptent de plus en plus des approches hybrides dans le cadre de stratégies à multiples systèmes de PTR, en combinant la participation directe là où elle procure une valeur ajoutée et le recours à des fournisseurs de services de connexion qui facilitent l’accès, le traitement, la conformité et la mise en place de l’infrastructure dans l’ensemble de l’écosystème des paiements.
Un accès efficace à de multiples systèmes de PTR constitue désormais un prérequis. Les volumes de paiements augmentent, les flux sont variés, les attentes sont élevées et les services financiers sont offerts en tout temps. Assurer des activités 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, la redondance des systèmes, la production de rapports réglementaires, la lutte contre le blanchiment d’argent, la gestion de la fraude et des liquidités ainsi que le soutien à la clientèle exige une expertise hautement spécialisée et des investissements constants. Lorsque ces obligations doivent être dupliquées et coordonnées à l’échelle de plusieurs systèmes de paiement, le fardeau opérationnel augmente de façon exponentielle.
À mesure que l’infrastructure évolue parallèlement à la réglementation, aux menaces et aux comportements des clients, les modèles hybrides permettent aux organisations de prendre de l’expansion en toute confiance sur plusieurs systèmes de paiement, tout en demeurant concentrées sur leur proposition de valeur fondamentale.
Les connecteurs font bien plus qu’établir des connexions
Les fournisseurs de services de connexion comme le Groupe Peoples sont bien plus que de simples intermédiaires techniques : ce sont des partenaires d’infrastructure qui permettent une participation évolutive à un environnement à multiples systèmes de PTR.
À titre de fournisseur de services de connexion dans l’écosystème Interac et dans celui du futur système de paiement en temps réel (PTR), nous contribuons à simplifier l’accès aux capacités de paiement en temps réel, nouvelles et existantes, en complément de l’éventail plus vaste de systèmes de paiement et de services liés aux comptes auxquels les institutions financières et les entreprises de technologie financière ont déjà recours. Plutôt que d’obliger les entreprises à mettre en place et à gérer chaque connexion séparément, nous favorisons un accès intégré à l’infrastructure de paiement, aux contrôles opérationnels, aux capacités de conformité et aux services liés au règlement. Les fournisseurs de services de paiement peuvent ainsi évoluer vers un modèle fondé sur « une seule intégration, de multiples capacités », permettant d’accéder à des réseaux comme Interac et le PTR, ainsi qu’à un éventail plus large de services de paiement et de services liés aux comptes au moyen de notre API.
Les fournisseurs de services de paiement cherchent rarement à prendre en charge un seul flux de paiement. Ils peuvent devoir prendre en charge des cas d’utilisation de particulier à particulier et d’entreprise à entreprise, les mouvements instantanés ou différés de fonds, l’apport en capital de comptes, les décaissements, les dépôts et le rapprochement, souvent sur plusieurs canaux et dans différents segments de clientèle. La réduction de la fragmentation entre ces flux permet de dégager les ressources nécessaires pour continuer de se concentrer sur l’innovation en matière de produits et sur l’expérience client. Dans un marché caractérisé par l’élargissement de l’accès et une complexité croissante, les fournisseurs d’infrastructure capables de simplifier la participation des fournisseurs à de multiples systèmes de PTR joueront un rôle de plus en plus important.
Voilà les capacités fondamentales que le Groupe Peoples met quotidiennement à contribution : une excellente maîtrise de la réglementation, une solide capacité d’exécution opérationnelle et la solidité institutionnelle découlant de l’exercice de ses activités en tant que banque canadienne réglementée, le tout au service des solutions dont les fournisseurs ont besoin dans un environnement à multiples systèmes de PTR.