Pourquoi la connexion aux écosystèmes est-elle essentielle à la croissance des entreprises de technologie financière
À mesure que l’offre d’accès aux écosystèmes de paiement s’élargit, de plus en plus d’entreprises de technologie financière et de fournisseurs de service de paiement cherchent à s’intégrer directement à des réseaux tels que Virement Interac et le futur système de paiement en temps réel (PTR) de Paiements Canada. Cette évolution se veut positive. Un accès accru stimule la concurrence, élargit l’éventail des choix et accélère l’innovation pour les Canadiennes et Canadiens.
L’adhésion à un réseau est une étape importante, mais pas une fin en soi
À mesure que les entreprises de technologie financières évoluent, leur fonctionnement devient plus complexe – tant sur le plan opérationnel que technique et réglementaire. Le fait de devenir un participant direct à un réseau témoigne d’une certaine maturité. Cela nécessite des investissements en capital, une gouvernance rigoureuse et la capacité de fonctionner de façon constante dans des environnements strictement réglementés et extrêmement résilients. Les participants directs assument des responsabilités accrues dans des domaines tels que la gestion des risques, la conformité, la liquidité, la disponibilité des systèmes, les mécanismes de lutte contre la fraude et l’intervention en cas d’incident.
L’adhésion à un réseau n’est qu’un point de départ. La supervision continue, les audits, les exigences en matière de certification et l’évolution des normes technologiques nécessitent des équipes spécialisées et des investissements soutenus. Même lorsqu’ils disposent d’une connectivité directe, de nombreux participants continuent de faire appel à des agents de règlement et à des partenaires spécialisés pour gérer leurs opérations de compensation, de règlement et de trésorerie. L’accès direct ne permet pas toujours d’éliminer le recours à des partenaires spécialisés.
Pour certaines entreprises, cette complexité ne pose pas problème. Pour de nombreuses autres, particulièrement celles qui connaissent une croissance rapide ou s’adressent à des marchés de niche, les contraintes financières, opérationnelles et réglementaires peuvent l’emporter sur les avantages.
La réalité des modèles hybrides
Les modèles de participation à un réseau sont rarement universels. De plus en plus, les entreprises de technologie financière, les fournisseurs de services de paiement (FSP) et les entreprises financières adoptent des approches hybrides, alliant une participation directe là où cela apporte de la valeur ajoutée grâce à des « connecteurs d’écosystèmes » qui gèrent le traitement, la conformité et l’infrastructure à grande échelle.
Cette polyvalence est importante. La quantité des paiements augmente, les attentes sont élevées et les services financiers fonctionnent 24 heures sur 24. Ainsi, assurer un fonctionnement 24 h/24, 7 j/7, la redondance, les déclarations réglementaires, la lutte contre le blanchiment d’argent, la prévention de la fraude et la gestion des liquidités, tout en servant bien le client, nécessite une spécialisation poussée et des investissements constants. Et les infrastructures ne sont pas immuables. Elles évoluent au rythme de la réglementation, des cybermenaces et du comportement des clients.
Les modèles hybrides permettent aux entreprises de se développer avec confiance et rester centrer sur leur proposition de valeur fondamentale.
Les connecteurs : plus que de simples intermédiaires
Les connecteurs d’écosystèmes tels que le Groupe Peoples sont bien plus que de simples intermédiaires techniques : ce sont des partenaires en matière d’infrastructures.
Qu’il s’agisse d’offrir un accès à divers systèmes de paiement, à des solutions de dépôt ou à des services de règlement sur des plateformes intégrées, ces connecteurs aident les entreprises à gérer la complexité sans fragmenter leurs opérations. Ils peuvent contribuer à alléger la charge opérationnelle et réglementaire nécessaire pour garantir des services financiers résilients, conformes et à haut volume, permettant ainsi aux entreprises de technologie financière d’innover plus rapidement, de pénétrer de nouveaux marchés et de s’adapter à l’évolution des modèles d’accès.
À mesure que l’écosystème des paiements au Canada continue d’évoluer, les connecteurs ne seront pas supplantés par un accès élargi. Dans bien des cas, leur rôle prend une importance cruciale. La collaboration entre les réseaux, les participants et les partenaires d’infrastructure de confiance reste le fondement d’une expansion durable.
Will Keliehor est directeur de la relation client à Groupe Peoples; il compte plusieurs décennies d’expertise internationale dans les services financiers et l’innovation dans le domaine des entreprises de technologie financière.